জমানো অর্থ বিনিয়োগের ক্ষেত্রে কোন মাধ্যম থেকে বেশি মুনাফা পাওয়া যাবে, তা নিয়ে অনেকের মধ্যেই প্রশ্ন রয়েছে। সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয়, ব্যাংকের স্থায়ী আমানত (এফডিআর) কিংবা শেয়ারবাজার—প্রতিটি মাধ্যমেরই রয়েছে আলাদা সুবিধা ও সীমাবদ্ধতা। তবে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় শুধু মুনাফার হার বিবেচনা করলেই হবে না। অর্থের নিরাপত্তা, বিনিয়োগের মেয়াদ, ঝুঁকি এবং প্রয়োজনে অর্থ তুলে নেওয়ার সুযোগও গুরুত্বের সঙ্গে দেখতে হবে।
বাংলাদেশে তুলনামূলক কম ঝুঁকিতে নির্দিষ্ট মুনাফা পাওয়ার জন্য সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয় ও ব্যাংকের এফডিআর পরিচিত বিনিয়োগমাধ্যম। তবে এসব খাতে মুনাফার হার ও বিনিয়োগের নিয়ম এক নয়।
সঞ্চয়পত্রে মিলছে সর্বোচ্চ ১১.৯৮ শতাংশ মুনাফা
নিরাপদ বিনিয়োগের পাশাপাশি নির্দিষ্ট হারে মুনাফা পাওয়ার সুযোগ থাকায় সঞ্চয়পত্রের প্রতি মানুষের আগ্রহ রয়েছে। ২০২৬ সালের জুলাই থেকে ডিসেম্বর সময়ের জন্য সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার অপরিবর্তিত রাখা হয়েছে। বর্তমানে বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করে ১১ দশমিক ৭৭ থেকে ১১ দশমিক ৯৮ শতাংশ পর্যন্ত মুনাফা পাওয়া যাচ্ছে।
দেশে পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র ও পেনশনার সঞ্চয়পত্রসহ বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয় কর্মসূচি চালু রয়েছে। প্রতিটি কর্মসূচিতে বিনিয়োগের জন্য নির্দিষ্ট যোগ্যতা ও অর্থের সীমা নির্ধারণ করা আছে। এ ছাড়া প্রাপ্ত মুনাফার ওপর প্রযোজ্য করের বিষয়টিও হিসাবের মধ্যে রাখতে হবে।
ডাকঘর সঞ্চয়ে সর্বোচ্চ মুনাফা ১১.৮২ শতাংশ
সঞ্চয়পত্রের পাশাপাশি ডাকঘর সঞ্চয় ব্যাংকের তিন বছর মেয়াদি হিসাবে বিনিয়োগ করেও ভালো মুনাফা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে। এ ক্ষেত্রে ৭ লাখ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগে প্রথম বছর শেষে মুনাফার হার ১০ দশমিক ৬৫ শতাংশ। দ্বিতীয় বছর শেষে তা বেড়ে দাঁড়ায় ১১ দশমিক ২২ শতাংশে। আর তিন বছর পূর্ণ হলে মুনাফার হার হয় ১১ দশমিক ৮২ শতাংশ।
অন্যদিকে, ৭ লাখ ৫০ হাজার ১ টাকা বা তার বেশি অর্থ বিনিয়োগ করলে প্রথম, দ্বিতীয় ও তৃতীয় বছর শেষে মুনাফার হার যথাক্রমে ১০ দশমিক ৬০, ১১ দশমিক ১৬ ও ১১ দশমিক ৭৭ শতাংশ। সাধারণ ডাকঘর সঞ্চয় হিসাবে সুদের হার ৭ দশমিক ৫০ শতাংশ। এসব বিনিয়োগ থেকে পাওয়া মুনাফার ওপর উৎসে কর প্রযোজ্য।
এফডিআরে ব্যাংকভেদে ভিন্ন সুদের হার
ব্যাংকের স্থায়ী আমানত বা এফডিআরও প্রচলিত বিনিয়োগমাধ্যমগুলোর একটি। এতে এক মাস থেকে শুরু করে এক বছর কিংবা তার বেশি সময়ের জন্য অর্থ জমা রাখার সুযোগ রয়েছে। তবে ব্যাংক ও আমানতের মেয়াদ অনুযায়ী সুদের হার পরিবর্তিত হয়।
বর্তমানে বিভিন্ন ব্যাংকের এক বছর বা তার বেশি মেয়াদি স্থায়ী আমানতে ৮ দশমিক ২৫ থেকে ৮ দশমিক ৫০ শতাংশ পর্যন্ত সুদ পাওয়া যাচ্ছে। তবে সব ব্যাংকে একই হারে সুদ দেওয়া হয় না। তাই এফডিআর খোলার আগে কয়েকটি ব্যাংকের সুদের হার, মেয়াদ ও অন্যান্য শর্ত যাচাই করা প্রয়োজন।
এ ক্ষেত্রে শুধু বেশি সুদের হার দেখে ব্যাংক নির্বাচন করা ঠিক হবে না। সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের আর্থিক অবস্থা, আমানত ফেরত দেওয়ার সক্ষমতা এবং পরিচালনব্যবস্থার সুশাসনও বিবেচনায় নেওয়া জরুরি।
সরকারি ট্রেজারি বিল ও বন্ডে বিনিয়োগ
সঞ্চয়পত্র ও ব্যাংক আমানতের বাইরে সরকারি ট্রেজারি বিল এবং বন্ডেও অর্থ বিনিয়োগের সুযোগ রয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, এসব সরকারি ঋণপত্রের সুদের হার ৮ দশমিক ১৮ থেকে ৯ দশমিক ৩৮ শতাংশের মধ্যে রয়েছে।
ট্রেজারি বিল মূলত স্বল্পমেয়াদি বিনিয়োগের মাধ্যম। অন্যদিকে, তুলনামূলক দীর্ঘ সময়ের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করতে সরকারি বন্ড বেছে নেওয়া যায়। তবে মেয়াদপূর্তির আগে এসব ঋণপত্র বিক্রি করতে হলে বাজারদরের পরিবর্তনের কারণে মুনাফা কমে যেতে পারে, এমনকি লোকসানও হতে পারে। তাই বিনিয়োগের আগে মেয়াদ, সুদের হার ও নগদায়নের নিয়ম সম্পর্কে পরিষ্কার ধারণা থাকা প্রয়োজন।
শেয়ারবাজার ও জমিতে মুনাফার সম্ভাবনা, রয়েছে ঝুঁকিও
দীর্ঘ মেয়াদে সম্পদ বাড়ানোর লক্ষ্য থাকলে শেয়ারবাজার ও জমিতে বিনিয়োগের বিষয়টিও বিবেচনা করা যায়। শেয়ারবাজারে ভালো প্রতিষ্ঠানের শেয়ার কিনে মূল্যবৃদ্ধি ও লভ্যাংশের মাধ্যমে আয় করার সুযোগ রয়েছে। তবে বাজারের ওঠানামার কারণে শেয়ারের দাম কমে গেলে বিনিয়োগকারীর লোকসান হতে পারে।
এ কারণে অন্যের পরামর্শ কিংবা বাজারের গুজবের ওপর নির্ভর করে শেয়ার কেনার পরিবর্তে সংশ্লিষ্ট কোম্পানির আয়, মুনাফা ও আর্থিক অবস্থার তথ্য বিশ্লেষণ করা জরুরি।
অন্যদিকে, জমিতে বিনিয়োগ করলে দীর্ঘ মেয়াদে দাম বৃদ্ধির মাধ্যমে ভালো মুনাফা পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। তবে এ খাতে প্রাথমিক বিনিয়োগের পরিমাণ তুলনামূলক বেশি। পাশাপাশি প্রয়োজনের সময় দ্রুত জমি বিক্রি করে নগদ অর্থ সংগ্রহ করাও কঠিন হতে পারে। জমি কেনার আগে দলিল, খতিয়ান, নামজারি ও মালিকানার বৈধতা যাচাই করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
বিনিয়োগের আগে যেসব বিষয় মাথায় রাখবেন
বিনিয়োগের মাধ্যম নির্বাচনের ক্ষেত্রে ব্যক্তির আর্থিক লক্ষ্য, অর্থের প্রয়োজন এবং ঝুঁকি গ্রহণের সক্ষমতা বিবেচনা করা প্রয়োজন। জরুরি প্রয়োজনে ব্যবহার করতে হতে পারে, এমন অর্থ দীর্ঘ মেয়াদে কোনো বিনিয়োগে আটকে রাখা উচিত নয়। একই সঙ্গে সব সঞ্চয় একটি নির্দিষ্ট খাতে বিনিয়োগ না করে একাধিক মাধ্যমে ভাগ করে রাখলে ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণে রাখা সহজ হয়।
সব দিক বিবেচনায় নির্দিষ্ট হারে মুনাফা পাওয়ার ক্ষেত্রে সঞ্চয়পত্র ও ডাকঘরের মেয়াদি সঞ্চয়ে তুলনামূলক বেশি আয়ের সুযোগ রয়েছে। ব্যাংকের এফডিআরে মুনাফার হার কিছুটা কম হলেও ব্যাংক ও মেয়াদ নির্বাচনের ক্ষেত্রে বিকল্প পাওয়া যায়। অন্যদিকে, শেয়ারবাজার ও জমিতে অধিক মুনাফার সম্ভাবনা থাকলেও সেখানে ঝুঁকি এবং অর্থ নগদায়নের সীমাবদ্ধতা রয়েছে। তাই বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সর্বোচ্চ মুনাফার হারকে একমাত্র বিবেচ্য না করে অর্থের নিরাপত্তা, মেয়াদ ও ব্যক্তিগত আর্থিক প্রয়োজনের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে সিদ্ধান্ত নেওয়াই যুক্তিযুক্ত।
